Tras la declaración de nulidad por parte de los tribunales de un gran número de cláusulas de vencimiento anticipado incluidas en los contratos de préstamo con garantía hipotecaria, el Tribunal Supremo en septiembre de 2019 sentenció que el préstamo hipotecario no puede subsistir sin dicha cláusula, una vez ésta ha sido declarada nula por su carácter abusivo.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en su sentencia C-360/19 del 3 de octubre de 2019, dictaminó que una vez declarada la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado por su carácter abusivo, es el consumidor quien debe decidir la opción que le resulte más beneficiosa o menos perjudicial de entre las dos siguientes:
a) extinción del préstamo y por tanto, de la hipoteca o
b) sustitución de la cláusula anulada por otra vigente en la normativa nacional y mantener el préstamo hipoteracio.
Hasta ahora, los jueces han decidido en todos los supuestos de nulidad de la cláusula la sustitución de la misma por una norma supletoria del derecho nacional y su integración en el contrato para mantenerlo vigente. Y lo han dictaminado así al entender que esa es la opción más beneficiosa para el consumidor.
Pero el Juzgado de Primera Instancia nº 4 de Pamplona, como ya hiciera en su día el nª 38 de Barcelona, ha aplicado la jurisprudencia del TJUE y en lugar de decidir él por el consumidor en base a la interpretación hasta ahora imperante, le ha preguntado al consumidor qué opción prefiere y al haberse decantado éste por la nulidad del contrato, y por tanto de la garantía hipotecaria, ha abierto un camino peligroso para la banca que puede verse con un gran número de préstamos hipotecarios cancelados y una deuda hipotecaria que deberá reclamar acudiendo al procedimiento ordinario o monitorio en lugar del procedimiento sumario de ejecución hipotecaria mucho más rápido y efectivo.
Habrá que ver si ésta es la vía que se utilizará con carácter general a partir de ahora por el resto de tribunales para visualizar la dimensión del problema que se le viene encima al sector financiero.
Estaremos pendientes.
